Bármilyen biztosításról is legyen szó, az kizárólag akkor tud baj esetén teljes körű segítséget nyújtani, ha a biztosított vagyontárgyak valós, teljes értéken szerepelnek a szerződésben. Ezért fontos, hogy rendszeresen áttekintsük a szerződésünket és szükség esetén lekövessük és aktualizáljuk a biztosított ingatlan és a benne szereplő vagyontárgyak értékének változásait.

A biztosítóval vagy a biztosításközvetítővel (alkusszal) való kapcsolattartás ebben az esetben döntő fontosságú, hogy az adatközlés gördülékenyen történjen. Ennek alapján időben lehet lépni, ha a változó érték miatt szerződésmódosításra vagy a biztosításhoz kapcsolható kiegészítő modul illesztésére van szükség.

 

Az ingatlan értékének megváltozása és ennek hatása a biztosítási összegre

 

Az ingatlanérték-változásnak több oka is lehet.

Ilyen például

• egy felújítás,
• az új beszerzések, beruházások
• vagy a piaci árak emelkedése.

 

Ezek a folyamatok ráadásul egyszerre is jelentkezhetnek, így jelentős különbség keletkezik az eredetileg meghatározott biztosítási érték és az aktuálisan meghatározható érték között.

 

A felújítás értéknövelő hatása

Egy megvásárolt használt ingatlannál jelentős értéknövekedés következhet be, amennyiben a felújítás során korszerűsítik az elavult részeket. Ilyen lehet a nyílásszárók cseréje, az épület hőszigetelése, a villamoshálózat felújítása, cseréje, a fűtésrendszer korszerűsítése és még sok más beruházás.

Az ingatlanra köthető biztosítás alapja ez esetben tehát már a felújítás utáni érték kell legyen, ellenkező esetben egy esetlegesen bekövetkező káreseménykor fog kiderülni, hogy jelentős alulbiztosítottság miatt nem jutunk elegendő összeghez az újjáépítéshez. Amennyiben pedig már korábban is volt biztosítás az ingatlanra, annak az új értékhez igazítása, aktualizálása szükséges.

 

Szeretné átszámoltatni lakásbiztosítását? Öt szerencsés jelentkezőnek 30 ezer Ft-ot átvállalunk a biztosítási díjból.

Kattintson ide és tudjon meg többet!

 

 

A beruházások értéknövelő hatása

Egy ingatlannál a felújításokon felül olyan értéknövelő beruházásokat (pl. napelemes rendszer telepítése) is végrehajthatunk, amelyek biztosítása nem automatikusan kerül bele egy már meglévő lakásbiztosítási szerződésbe. Ezt magunknak szükséges kezdeményezni és a biztosító által kért adatok segítségével kiegészítést vagy módosítást kell tenni a szerződésbe.

Cégünk kiemelten foglalkozik a napelemes rendszerek biztosításának kérdésével, és így elmondhatjuk, hogy a napelemrendszerekre kidolgozott biztosítások specialistájaként valódi megoldást kínálunk ezen értékes beruházás megfelelő vagyonbiztosítására.

Nem szabad elhinni azt a kivitelezők részéről gyakran elhangzó állítást, hogy az újonnan telepített napelemes rendszer biztosítása automatikusan bekerül a meglévő lakásbiztosításba, mert ez téves állítás, egyszerűen nem igaz.

Mindenképp új biztosítás megkötésére vagy a már meglévő biztosítás felülvizsgálatára és módosítására van szükség, hogy a napelemes beruházásunkat biztonságban tudjuk.

Az etienne.hu által javasolt napelem biztosítási megoldás azért igazán egyedi, mert ebben a napelemes rendszereket önálló vagyoncsoportnak tekintjük (azért speciális, mert nem ingatlan, de nem is ingóság) és ennek megfelelően dolgoztuk ki a rá vonatkozó vagyonbiztosításunkat.

A speciálisan napelem rendszerekre kidolgozott biztosításban ingatlannak tekintjük a napelemes rendszereket az elemi károk szempontjából, mert ugyanazok a fedezetek vonatkoznak rájuk, mint egy épületre. A betörési, rongálási kockázatok szempontjából viszont ingóságnak tekintjük, figyelembe véve azt a fontos szempontot, hogy egy ingatlant nem lehet ellopni, de az ingóságot igen.

A cégünk által kínált speciális napelem biztosítási konstrukció kezelni tudja a napelemes rendszerek technikai fejlődéséből adódó változásokat is.

Egy bekövetkező kár esetén lehetőség van az aktuális technológiának megfelelő eszközökkel elvégezni a helyreállítást. (A hagyományos vagyonbiztosítások a sérült, megsemmisült vagyontárgy pótlását térítik, így, ha más kerül beépítésre, akkor csökkentik a szolgáltatásukat.)

 

Az újraépítés költségeinek jelentős növekedése

 

A legutóbbi 3-4 évben az újjáépítési négyzetméteráraknál átlagosan 60-70%-os emelkedést figyelhetünk meg, amelyet a szerződéses biztosítási összegnek is követnie kell. Ha a biztosítási összeg alacsonyabb a károsodott vagyontárgy káresemény napján érvényes újraépítési/beszerzési értékénél, úgy a biztosító csak olyan mértékben tud kártérítést fizetni, ahogy a szerződésben rögzített érték aránylik az újraépítési, beszerzési értékhez. Ezt nevezzük aránylagos kártérítésnek.

Ha a biztosítási szerződést nem vizsgáljuk felül és nem aktualizáljuk ezen változásoknak megfelelően, akkor jelentős hátrányt szenvedhetünk el, amely azt is jelentheti, hogy a biztosító által megállapított és kifizetett kárösszeg nem fedezi a kárt szenvedett ingatlan újjáépítését.

 

 

Egy konkrét számítási példával szemléltetjük ezt a folyamatot az alábbiakban

Egy vállalkozás 2018-ban biztosítást kötött a tulajdonában lévő ingatlanra, amelynek értékét a biztosítási szerződés megkötésekor 250 millió forintban határozta meg. Ezt követően nem kísérték figyelemmel a vagyontárgyak értékének változását és nem módosították a biztosítási összegeket az aktuális érték szintjére.

2021-ben egy tűzeset következtében a biztosított épület nagy mértékben károsodott. A helyszíni szemle során a felkért szakértők minden körülményt figyelembe véve (az épület kora, anyaga, káresemény előtti állaga, funkciója stb.) megállapították, hogy a károsodott épület újraépítési értéke eléri a 500 millió forintot, tehát jelentős alulbiztosítottságot tapasztaltak.

 

A biztosító az alábbiak szerint állapította meg a szolgáltatási összeget:

 

Helyreállítási költség	200 000 000 Ft
Alulbiztosítottság miatt elfogadható kárigény (300 000 000 Ft / 600 000 000 Ft)	100 000 000 Ft
ebből az önrész	50 000 Ft
Szolgáltatási összeg	99 950 000 Ft

 

A vállalkozásnak tehát a kártérítési összeg felett jelentős saját erőre volt szüksége, hogy újraindíthassa a termelést. Ez a saját erő a szerződés megfelelő karbantartásával, aktualizálásával az önrész összegére korlátozódott volna.

A példa jól szemlélteti, hogy a valós újraépítési költségen történő szerződéskötésnek, illetve a későbbi értékkövetésnek mekkora jelentősége van abban, hogy a biztosítással a vállalkozások vagy akár a magánszemélyek háztartásainak anyagi és működési biztonságát megteremthessük.

 

Biztosítási kisokos – fogalommagyarázat

 

Az ingatlan piaci ára és az építőipari ár közötti különbség

Az ingatlanbiztosítások minden esetben a biztosított épület helyreállítási költségét térítik meg, amely a gyakorlatban – még teljes megsemmisülés esetén is – építőipari árakat jelent. Magyarul azt az összeget, amennyibe a szakember és az építőanyag kerül.

Sok esetben az ingatlan tulajdonosok a biztosított ingatlan (ingatlan)piaci árából indulnak ki, amely lehet magasabb is és alacsonyabb is a valós újraépítési költségnél. A családi házaknál és egyéb telkes ingatlanoknál további értéktorzulást okoz, hogy a biztosítási összegben megjelenik a telek ára is, amelyen a biztosított ingatlan elhelyezkedik.

Ugyanakkor a telket nem tudja semmilyen vagyonbiztosítási kár érni, hiszen nem tudják ellopni, nem érheti viharkár sem, és nem éghet le (csak a rajta lévő növényzet, ami már viszont biztosítható). Az ingatlan piaci áron történő biztosítása jelentős túlbiztosítást és alulbiztosítást is okozhat, ezért szükséges mindig az építőipari árakból meghatározott úgynevezett újraépítési költséget meghatározni, mint az ingatlan biztosítási összeg alapját.

 

Alulbiztosítás

A biztosított vagyontárgyak biztosítási szerződésben nyilvántartott értéke a mindenkori újraépítési/beszerzési értéket kell hogy tükrözze. Ha ez nem így van, akkor alulbiztosítottságról beszélünk.

 

Túlbiztosítás

Előfordulhat olyan helyzet is, amikor a biztosítási összeg meghatározása téves és eltúlzott a magasra szökött ingatlanpiaci árak miatt. Ebben az esetben túlbiztosításról van szó, az újraépítési költség alacsonyabb lehet, mint az ingatlan vételára volt.

 

Mindkét esetet el kell kerülni, mert a biztosítási összeg téves meghatározása téves díjfizetést és káreset bekövetkezése esetén fájdalmas anyagi terhet eredményez!

 

Az etienne.hu javaslata Önnek:

Keresse fel minél előbb biztosításközvetítőjét vagy biztosítóját, és tekintsék át együtt, hogy a meglévő szerződésében szereplő biztosítási összegek mennyire felelnek meg a biztosított ingatlanok jelenlegi értékének!

A szerződés felülvizsgálatakor ki kell térni az olyan ingóságokra is, mint a gépek, a berendezések, hiszen egy felújítás, egy beszerzés vagy egy új beruházás ezek értékét is jelentősen befolyásolhatja.

 

Segítünk lakásbiztosítása felülvizsgálatában!

Vegye fel velünk a kapcsolatot ezen a linken és átszámoljuk biztosítását.