Lakásbiztosítás aktualizálása

A lakásbiztosítás minden esetben nagy értékre vonatkozik, és ezt az értéket pontosan meg kell határozzuk, akár évente felül kell vizsgáljuk. Ez azért fontos, mert a biztosítás kizárólag akkor tud káresemény esetén teljeskörű segítséget nyújtani, ha a biztosított vagyontárgyak valós, teljes értéken szerepelnek a szerződésben. Ha rendszeresen áttekintjük a szerződésünket, tisztában leszünk a benne szereplő adatokkal és így szükség esetén lekövethetjük és aktualizálhatjuk a biztosított ingatlan és a hozzá kapcsolódó vagyontárgyak értékének változásait.

A biztosítóval vagy a biztosításközvetítővel (alkusszal) való kapcsolattartás ebben az esetben döntő fontosságú, hogy az adatközlés, az adatok megváltozásának bejelentése gördülékenyen történjen. Ennek alapján időben lehet lépni, ha a változó érték miatt szerződésmódosításra vagy a biztosításhoz kapcsolható kiegészítő modul illesztésére van szükség. A biztosítók ugyan évente igyekeznek rábírni a lakásbiztosítással rendelkező ingatlantulajdonosokat az értékkövetésre, a valós biztosítási értéken tartás elsősorban az utóbbiak érdeke, és ezért erre kiemelten érdemes figyelniük.

Az ingatlan értékének megváltozása és ennek hatása a biztosítási összegre

Az értékváltozásnak több oka is lehet. Ilyen például

• egy komolyabb felújítás,
• az új beszerzések, beruházások (pl. napelemrendszer telepítése),
• a piaci árak emelkedése.

Ezek a folyamatok ráadásul egyszerre is jelentkezhetnek, így jelentős különbség keletkezik az eredetileg meghatározott biztosítási érték és az aktuálisan meghatározható érték között.

Az ingatlan felújítása, mint értéknövelő tényező

Egy megvásárolt használt ingatlannál jelentős értéknövekedés következhet be, amennyiben a felújítás során korszerűsítik az elavult részeket. Ilyen változtatás lehet például a nyílásszárók cseréje, az épület szigetelése, a villamoshálózat felújítása, cseréje, a fűtésrendszer korszerűsítése és még sok más nagy érétkű beruházás.

Az ingatlanra kötendő biztosítás alapja ez esetben tehát már a felújítás utáni érték kell legyen, ellenkező esetben egy esetlegesen bekövetkező káreseménykor fog kiderülni, hogy jelentős alulbiztosítottság miatt nem jutunk elegendő összeghez az újjáépítéshez. Amennyiben már korábban is volt biztosításunk az időközben felújított ingatlanra, annak az új értékhez igazítása, aktualizálása mindenképp szükséges.

A nagy értékű beruházások értéknövelő hatása

A korszerűsítési munkákon vagy felújításokon felül olyan értéknövelő beruházásokat (pl. napelemes rendszer telepítése) is végrehajthatunk az ingatlanunkon, amelyek nem automatikusan kerülnek bele egy már meglévő lakásbiztosítási szerződésbe. Ezt a változtatást, kiegészítést magunknak szükséges kezdeményezni és a biztosító által kért adatok segítségével beilleszteni a már meglévő szerződésbe.

Cégünk kiemelten foglalkozik a napelemes rendszerek biztosításának kérdésével, és így elmondhatjuk, hogy a napelemrendszerekre kidolgozott biztosítások specialistájaként valódi megoldást kínálunk ezen értékes beruházás megfelelő vagyonbiztosítására.

Nem szabad elhinni azt a kivitelezők részéről gyakran elhangzó állítást, hogy az újonnan telepített napelemes rendszer biztosítása automatikusan bekerül a meglévő lakásbiztosításba, mert ez téves állítás, egyszerűen nem igaz.

Mindenképp új biztosítás megkötésére vagy a már meglévő biztosítás felülvizsgálatára és módosítására van szükség, hogy a napelemes beruházásunkat biztonságban tudjuk.

Az etienne.hu által javasolt napelem biztosítási megoldás azért igazán egyedi, mert ebben a napelemes rendszereket önálló vagyoncsoportnak tekintjük (azért speciális, mert nem ingatlan, de nem is ingóság) és ennek megfelelően dolgoztuk ki a rá vonatkozó vagyonbiztosításunkat.

A speciálisan napelem rendszerekre kidolgozott biztosításban ingatlannak tekintjük a napelemes rendszereket az elemi károk szempontjából, mert ugyanazok a fedezetek vonatkoznak rájuk, mint egy épületre. A betörési, rongálási kockázatok szempontjából viszont ingóságnak tekintjük, figyelembe véve azt a fontos szempontot, hogy egy ingatlant nem lehet ellopni, de az ingóságot igen.

A cégünk által kínált speciális napelem biztosítási konstrukció kezelni tudja a napelemes rendszerek technikai fejlődéséből adódó változásokat is.

Egy bekövetkező kár esetén lehetőség van az aktuális technológiának megfelelő eszközökkel elvégezni a helyreállítást. (A hagyományos vagyonbiztosítások a sérült, megsemmisült vagyontárgy pótlását térítik, így, ha más kerül beépítésre, akkor csökkentik a szolgáltatásukat.)

Az ingatlanok újjáépítési költségeinek emelkedése, mint kockázat

Az utóbbi 3-4 évben az újjáépítési négyzetméteráraknál átlagosan 60-70%-os emelkedést figyelhettünk meg. Ezeket a költségnövekedéseket a szerződéses biztosítási összegeknek is követnie kell, különben nem lesz megfelelő értéken biztosítva az ingatlanunk.

Ha a biztosítási összeg alacsonyabb a károsodott vagyontárgy káresemény napján érvényes újraépítési/beszerzési értékénél, úgy a biztosító csak olyan mértékben tud kártérítést fizetni, ahogy a szerződésben rögzített érték aránylik az újraépítési, beszerzési értékhez. Ezt nevezzük aránylagos kártérítésnek.

Ha a biztosítási szerződést nem vizsgáljuk felül rendszeresen és nem aktualizáljuk ezen változásoknak megfelelően, alulbiztosítottság esete állhat fenn, amikor is jelentős hátrányt szenvedhetünk el, amely azt jelenti, hogy a biztosító által megállapított és kifizetett kárösszeg nem fogja fedezni a kárt szenvedett ingatlan újjáépítését.

Biztosítási kisokos – fogalommagyarázat

Az ingatlan piaci ára és az építőipari ár közötti különbség

Az ingatlanbiztosítások minden esetben a biztosított épület helyreállítási költségét térítik meg, amely a gyakorlatban – még teljes megsemmisülés esetén is – építőipari árakat jelent. Magyarul azt az összeget, amennyibe a szakember (munkadíj) és az építőanyag (anyagdíj) kerül.

Sok esetben azonban az ingatlan tulajdonosok a biztosított ingatlan (ingatlan)piaci árából indulnak ki, amely lehet magasabb is és alacsonyabb is a valós újraépítési költségnél. A családi házaknál és egyéb telkes ingatlanoknál további értéktorzulást okoz, hogy a biztosítási összegben megjelenik a telek ára is, amelyen a biztosított ingatlan elhelyezkedik.

Ugyanakkor a telket nem tudja semmilyen vagyonbiztosítási kár érni, hiszen nem tudják ellopni, nem érheti viharkár sem, és nem éghet le (csak a rajta lévő növényzet, ami már viszont biztosítható). Az ingatlan piaci áron történő biztosítása jelentős túlbiztosítást és alulbiztosítást is okozhat, ezért szükséges mindig az építőipari árakból meghatározott úgynevezett újraépítési költséget meghatározni, mint az ingatlan biztosítási összeg alapját.

Alulbiztosítás

A biztosított vagyontárgyak biztosítási szerződésben nyilvántartott értéke a mindenkori újraépítési/beszerzési értéket kell hogy tükrözze. Ha ez nem így van, akkor alulbiztosítottságról beszélünk.

Túlbiztosítás

Előfordulhat olyan helyzet is, amikor a biztosítási összeg meghatározása téves és eltúlzott a magasra szökött ingatlanpiaci árak miatt. Ebben az esetben túlbiztosításról van szó, az újraépítési költség alacsonyabb lehet, mint az ingatlan vételára volt.

Mindkét esetet el kell kerülni, mert a biztosítási összeg téves meghatározása téves díjfizetést és káreset bekövetkezése esetén fájdalmas anyagi terhet eredményez!

Az etienne.hu javaslata Önnek: Keresse fel minél előbb biztosításközvetítőjét vagy biztosítóját, és tekintsék át együtt, hogy a meglévő szerződésében szereplő biztosítási összegek mennyire felelnek meg a biztosított ingatlanok jelenlegi értékének!

Fontos, hogy a szerződés felülvizsgálatakor ki kell térni az olyan ingóságokra is, mint a gépek és a berendezések, hiszen egy felújítás, egy beszerzés vagy egy új beruházás ezek értékét is jelentősen befolyásolhatja.