A korábbiakban csak kockázati életbiztosítás szerepelt az általunk ajánlott biztosítási típusok között, megtakarítási, befektetési életbiztosítás nem. Ez elsősorban azért volt így, mert a magyarországi piacon elérhető biztosítói termékek felépítését, pénzügyi modelljét és a befektetési kockázatok biztosítói oldalról történő kezelését problémásnak és etikátlannak tartottuk.

Mostanra azonban megjelent egy új befektetési életbiztosítási termék, amely a már jól ismert befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékektől (unit-linked életbiztosítások) jelentősen eltérő filozófiával kínálja szolgáltatásait. Ezt az új, úgynevezett etikus befektetési életbiztosítást szeretnénk bemutatni olvasóinknak ebben a blogbejegyzésben.

Tartson velünk Ön is, olvassa el a témához kapcsolódó információkat az alábbi cikkben!

A hazai piacon fellelhető befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékek (a továbbiakban UL alapú életbiztosítások néven emlegetjük ezeket) a szerződést megkötő ügyfelek számára az alábbi pénzügyi kockázatokat tartalmazzák:

• jelentős probléma a biztosítási termék magas működési költsége, amely ún. fejnehéz költség elszámolási módszerrel kerül érvényesítésre a biztosítási szerződésen. Általában a biztosítási szerződés első 2,5 – 3 évében kerül elszámolásra a biztosító adminisztrációs, szerzési és egyéb költsége, amely az érintett biztosítási szerződés teljes tartama alatt fog felmerülni. Az UL életbiztosítási szerződések elméleti átlagos tartama 22 év körül kellene alakuljon. Erre az időszakra felmerülő valamennyi költség az első 2,5 – 3 évben elszámolásra kerül. Az ügyfél az első 2,5 – 3 évben egy forintot sem fektet be, csak a biztosító költségeit finanszírozza. Miután a biztosító megkapta előre a saját költségei fedezetét, utána kezdi csak el befektetni az ügyfél befizetéseit. Ezzel a módszerrel az ügyfél szerződése egy hagyományos betéti befektetéshez képest 2,5 – 3 éves lemaradásban lesz. Ez a lemaradás az átlagnak meghatározott 22 éves időtartam alatt akár ki is egyenlítődhetne. Azonban a valóságban az UL életbiztosítási szerződések átlagos időtartama csak 7 év. Ennyi idő elteltével a szerződések megszűnnek, elsősorban az ügyfelek megváltozott élethelyzete vagy az elfogyott befektetői türelme miatt. Ez a fajta költségelszámolási módszer az ügyfelek számára jelentős veszteségeket tartalmaz, a 7. évben cca. 30%-os mínuszban vannak nominálisan, a befizetéseikhez viszonyítva. Ez azt is jelenti, hogy még semmilyen befektetési nyereséget, kamatot sem értek el. Ha a lehetséges nyereséget és kamatot is figyelembe vesszük, már 50%-nál magasabb veszteséget realizálhatnak a biztosítást befektetésként választó ügyfelek.
• UL termékeknél a biztosított ügyfélnek kell kiválasztania, hogy a biztosító milyen pénzügyi alapba vagy alapokba fektesse be a befizetett pénzét. Ezt a döntést akkor is meg kell hozza, ha egyáltalán nem rendelkezik befektetési tapasztalatokkal, illetve nincsenek meg a jó döntésekhez szükséges pénzpiaci ismeretei sem. Értelemszerűen: ha rossz befektetői döntést hozott, akkor annak negatív következményeit (akár a befektetetett tőke elvesztése) is viselnie kell, miközben a biztosítóknak az UL termékeknél nincsenek befektetési kockázatai.
• Rugalmatlan díjfizetési lehetőségek állnak csak rendelkezésre. Általános szabály, hogy rendszeres díjfizetést kell vállalni, amelyet csak néhány hónapig lehet szüneteltetni a szerződés megszűnése nélkül. Eseti befizetésekre jellemzően van lehetőség, de ezek sok esetben plusz költséggel járnak az ügyfél számára.
• Amennyiben az ügyfél pénzhez szeretne jutni a biztosítási szerződéséből, azt csak magas költségen (ún. visszavásárlási díj) teheti meg, amely jellemzően a szerződés megszűnését is magával vonja.

Az új befektetési életbiztosítási termék az előzőekben bemutatott ügyfél oldalon jelentkező pénzügyi kockázatokat az alábbiak szerint kezeli:

• A biztosítási szerződésbe befektetett összeg 1,6%-a kezelési költség. A biztosító költségelszámolása minden hónapban egyszer történik. Az elszámolási napon befektetett összeg 1,6%-nak 1/12-t vonja le a biztosító, mint kezelési költséget. A befektetett összegek így már a befizetést pillanatától folyamatosan hozamot, kamatot termelnek a biztosítási szerződés szerinti ügyfélnek.
• Nem csak UL termékbe lehetséges befizetést eszközölni, ahol az ügyfél viseli a kockázatot, a hagyományos UL termékekhez hasonlóan. Választható tőke és hozam garantált befektetés is, ahol a biztosító végzi a befektetéseket, a saját kockázatára. Ennél a biztosítási formánál az ügyfélnek semmilyen befektetési kockázatot sem kell viselnie. A biztosító a piaci trendek alapján garantált hozamot is hirdet, amely összeget mindenképpen megfizeti a befektetett összegre. /A garantált hozam aktuális mértékéről minden esetben tájékozódjon a szerződés megkötését megelőzően./
• A díjfizetés teljesen rugalmas, az ügyfélre van bízva, milyen módon (rendszeres és/vagy eseti) teszi meg a befizetéseit. A biztosító felé egy elméleti rendszeres befizetést kell vállalni, de ez csak egy technikai vállalás, hogy a biztosítási szerződés létrejöhessen. A biztosítási szerződés befizetési rendszere hasonlítható egy hagyományos bankszámla befizetési lehetőségeihez. Ebben az esetben is az ügyfél döntheti el szabadon, hogy mikor milyen összegű befizetéseket teljesít. A befizetéseknek természetesen nincs plusz költsége. A díjfizetés tetszőleges ideig szüneteltethető is. Amennyiben a szerződés teljesen kiürítésre kerül (amikor az egyenlege nulla), de nem kerül megszüntetésre, akkor a biztosító 5 évig még fenntartja a szerződést és arra bármikor befizetés is teljesíthető.
• A biztosítási szerződésben rendelkezésre álló összegek részben vagy egészben bármikor kivonhatóak a szerződésből. A kifizetéseknek csak a banki átutalásokra vonatkozó szokásos költsége van, a biztosító ún. visszavásárlási értéket vagy egyéb költséget nem határoz meg.

Ez az új biztosítási termék filozófiájában rendkívül újszerű a hazai biztosítási piacon. Jól illeszkedik cégünk üzleti filozófiájához, amely minden esetben az ügyfél érdekeit helyezi előre a működése során.

Az etikus befektetési életbiztosítás az üzleti jutalék szempontjából is jelentősen eltér az eddigiekben elterjedt gyakorlattól. A hagyományos UL termékeknél egy 1 millió forintos éves díjú szerződés ügynöki jutaléka átlagosan 650 – 850 000 Ft között is lehet egy létrejött életbiztosítási szerződés után. Mindeközben az etikus befektetési életbiztosítás esetén irodánk az ügyfelek szerződéseiben befektetett összeg 0,6%-t fogja megkapni éves szinten. Ez számszerűsítve azt jelenti, hogy ha egy ügyfelünk 1 évig befektet 1 millió forintot a biztosítási termékbe és az év egyik napján sem csökken az összeg 1 millió forint alá, akkor az etienne.hu, mint biztosítási alkusz kap 6 000 forintot.

Láthatjuk, hogy a jutalék modellek közötti szembetűnő különbség is jól kifejezi a két biztosítási termék közötti üzleti- filozófiai különbséget. A hagyományos UL termék jutalék rendszere az egyszeri értékesítésre ösztönöz, mert azonnal fizet egyszerre sok pénzt. Az új, etikus biztosítási termék jutalékrendszere a hosszútávú ügyfél megtartásra és kiszolgálásra ösztönöz, azzal, hogy az alkusz folyamatosan részesül az ügyfél által befektetett összegből, élő biztosítás esetén akár még 20 év múlva is.

Az eddigiekben bemutatott befektetési biztosítás nem tartalmaz kockázati életbiztosítási elemeket és balesetbiztosítási szolgáltatásokból is csak egy alacsonyabb összegűt (250 000 Ft baleseti halál esetén). Így érhető el az, hogy az ügyfelek befizetései csak a befektetésére kerüljenek felhasználásra és ne kerüljenek levonásra belőle kockázati biztosítási összegek.

Azonban ez nem azt jelenti, hogy le kellene mondani a kockázati biztosítás előnyeiről és a balesetbiztosítás szolgáltatásairól. Az ügyfeleknek lehetősége van a kockázati életbiztosítást külön biztosítási termékként kiválasztani és megkötni, ami egy helyes hozzáállás. Hiszen teljesen más kell legyen az ügyfelek célja a befektetési életbiztosítással és más a kockázati életbiztosítással.

Korábban már foglalkoztunk a kockázati és balesetbiztosítások fontosságával egy blogbejegyzésben is. Részletesen bemutattuk a Signal Iduna Biztosító Testreszabott Védelem nevű termékét, amely jól kiegészítheti a most bemutatott egyszerű befektetési életbiztosítást.

A Signal Iduna Biztosító terméke egy hagyományos baleset- és kockázati életbiztosítás, az eddigi lehetőségekhez képest szintén újszerű csomagolásban. A Signal az olcsó, könnyen értelmezhető balesetbiztosításra alapozva építette fel az ajánlatát, amely az ügyfeleknek azért kedvező, mert nem kell egy magasabb díjú kockázati életbiztosítást megkössenek, csak azért, hogy magas baleseti biztosítási összegű balesetbiztosítást tudjanak kötni.

Ez a biztosítási termék filozófiájában és struktúrájában jelentősen eltér a hazai biztosítási piacon elérhető más termékektől. A Signal Iduna Biztosító egy balesetbiztosítást kínál alaptermékként, amelyhez az ügyfelek kiegészítő biztosításokat választhatnak, amelyek közül már a legolcsóbb is magas biztosítási összegű védelmet kínál.

A baleseti csomaghoz az ügyfél igény szerint választhat:

A csomagajánlatok közül lehet kiválasztani az igény szerinti biztosítási védelmet, hogy az ügyfél ténylegesen csak azért fizessen, amire neki és családjának szüksége van. Az alap balesetbiztosításból és a kiegészítő biztosításokból igényeinek megfelelően állíthatja össze a saját és családja teljes körű védelmét. A biztosítási védelem kiterjeszthető a felnőtt és gyermek családtagokra is.

A Testreszabott Védelem biztosítás lehetővé teszi, hogy a biztosítottnak ne kelljen aggódnia a család anyagi biztonsága miatt egy váratlan esemény vagy tragédia bekövetkezése esetén sem. Betegség esetén anyagi segítséget, a testreszabott egészségbiztosítások megkötésével pedig rövid időn belül orvosi segítséget kaphat.

Irodánk az előzőekben bemutatott befektetési életbiztosítást és kockázati- és balesetbiztosítást teljes meggyőződéssel tudja képviselni és bizalommal tudja ajánlani a meglévő és jövőbeni ügyfeleknek, mert ezek a biztosítási termékek mindenben megfelelnek a velük szemben támasztott elvárásoknak.

Felmerülő kérdéseit készséggel megválaszoljuk és segítünk megkötni az Ön számára legkedvezőbb biztosításokat, kiválasztva a szükséges kiegészítéseket és ezzel megoldást nyújtunk a családjáról való gondoskodásra arra az esetre is, ha Önnel történne valami.