Azon olvasóink, akik nyomon követik cégünk tevékenységét és megnyilvánulásait itt a blog oldalán és a közösségi médiában, már észrevehették, hogy rendszeresen használjuk a posztjainkban és a cikkeinkben az avultatásmentes kárrendezés kifejezést.

Azonban hiába a pontos meghatározás, valószínűleg joggal feltételezhetjük, hogy bármennyire is érdeklődőek és igyekeznek képbe kerülni a lehetőségeikkel, olvasóink jelentős része – a biztosítási szakmában laikusként – nincs tisztában a kifejezés valódi pénzügyi jelentőségével és vonzatával.

Ezért ebben a blogbejegyzésben egy valós kárügyben készült kárfelvételi jegyzőkönyvön keresztül mutatjuk be az avultatás lényegét és az avultatásmentes Casco biztosítás lehetőségeit.

Mit nevezünk avultatásnak és miért alkalmazzák ezt a biztosítók?

A PTK (Polgári Törvénykönyv) rendelkezései tiltják az úgynevezett káron gazdagodást. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha valakit kár ér, akkor a kár okozójával szemben nem érvényesíthet magasabb kártérítést, mint amennyi a valós kárának összege.

A használt gépjárművek kárjavításánál azonban ez az elvárás problémákat okozhat, mert egy sérült, javíthatatlan alkatrész – kevés kivételtől eltekintve – csak újra cserélhető ki. A példánkban szereplő konkrét jármű esetében is több alkatrész cseréjével lehetett csak megjavítani a sérülést. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a káresemény időpontjában 11 éves autóra a sérült – szintén 11 éves – alkatrészek helyett új alkatrészek kerülnek. Elméletben ettől a cserétől emelkedni fog a jármű értéke, mert jobb állapotban lesz a helyreállítás után, mint a baleset előtt volt. Ezt az értékemelkedést kell az avultatással korrigálni a sérült jármű állapotának, korának, futásteljesítményének megfelelően.

Az avultatás problémájának bemutatása konkrét példán keresztül

Példánkban egy valóságban is elkészült jegyzőkönyvet vettünk alapul, amely egy úgynevezett idegen hibás (ez azt jelenti, hogy a másik fél okozta a kárt, amikor nekiment az ügyfelünk autójának) káresemény, amely a kárt okozó fél kötelező biztosítása alapján fog megtérülni.

A kárfelvételi jegyzőkönyv a balesetben sérült jármű azonosítási adatait, sérüléseit, valamint a kár helyreállításának technológia részleteit (alkatrész, munkaidő) tartalmazza. Szempontunkból még a sérült jármű adatai, azon belül is a gyártmány, típus, évjárat és km óra adatok is fontosak. (A példában egy 2011-es évjáratú Honda CR-V személygépkocsi szerepel, 157705 km-es óraállással.) A biztosító megbízott kárszakértője ezen adatok figyelembevételével tudja eldönteni, hogy a kár helyreállítása során milyen mértékű avultatást – a PTK értelmezése szerinti értékemelkedés korrekciót – kell alkalmazzon.

A konkrét esetben a biztosító szakértője 50%-os avultatás írt elő, ami azt jelenti, hogy a javítás során cserélt alkatrészek árának csak a felét fogja a biztosító megtéríteni a károsultnak. Ez a rész a sérülések rovatban felsorolt alkatrészekkel egy sorban látható 50%-os érték jelzi. Egyértelműen az alkatrészek cseréjét írta elő a szakértő, ez a betűkódból látszik (E).

50%-os avultatás, jelentős költségek

Az 50%-os, azaz jelentős mértékű avultatás azt jelenti, ha 300 000 Ft értékű a beépített alkatrész, abból a biztosító csak 150 000 Ft-ot fizet meg. A másik 150 000 Ft-ot a károsultnak kell kiegyenlítenie a javítást végző vállalkozás felé. Tehát a károsultnak – bár neki okozták a kárt – tényleges kifizetése merül fel a káreseménnyel kapcsolatban, amit a károkozón sem tud közvetlenül érvényesíteni. Hiszen a PTK előírásai miatt történt az avultatás és nem a biztosító saját, belső előírásai miatt.

Az avultatás mértéke (50%), ami a leghangsúlyosabb ebben az ügyben. Ugyanis a konkrét példában a sérült gépkocsi egy keveset használt és megkímélt járműnek tekinthető, mert a 11 év alatt összesen 157 705 km-t mentek vele, ami használati évekre visszaosztva nagyjából 13 140 km-es éves használatot feltételez. Ez az autó tehát nem egy évente 40 000 km-t közlekedő területi képviselő céges autója lehet, hanem egy igencsak megkímélt, keveset használt céges autó, amely magán autóként, családi használatban van. Ezt azért fontos hangsúlyoznunk, mert így még meglepőbb lehet az avultatás mértéke. Sokan azt gondolhatják, hogy a céges autóknál magasabbak ezek a számok, így új információ lehet, hogy egy családi autónál is alkalmazzák az 50%-ot.

Miért ajánljuk az avultatásmentes Casco biztosítást?

Az avultatás mentes szolgáltatásokat nyújtó casco biztosítás a példában is említett – egyértelműen idegen hibás, kötelező biztosítás alapján megtérülő – károk esetén is gazdaságos, magas szolgáltatású alternatívát kínál.

Ha a kárjavítás nem a kárt okozó fél kötelező biztosítása, hanem a saját casco biztosítás alapján történt volna a konkrét ügyben, akkor a biztosító nem alkalmazhatott volna avultatást, a cserélt alkatrészek árának 100%-t kellett volna megfizetnie. Azzal a fontos megjegyzéssel, hogy casco kárrendezésnél levonásra kerül a casco önrész, amely csökkenti a kifizetést. A levont casco önrészt a károsult érvényesíteni tudja a kárt okozó autós kötelező biztosítójánál. Így ebben az esetben a teljes kára maradéktalanul megtérül.

A casco szolgáltatást nyújtó biztosító, amely a kárt okozó autós kötelező biztosítója helyett fizetett, szintén hozzá fog jutni az általa megtérített összeghez. Mivel a károkozói felelősség alapján a kötelező biztosítónak meg kell téríteni az okozott kárt, amelyről a dokumentációt a casco szolgáltatást nyújtó biztosító fogja benyújtani. Ebben az esetben már nem alkalmazható a PTK-ból levezetett értékemelkedés (káron gazdagodás), hiszen a casco szolgáltatást nyújtó biztosító a saját szabályai szerint térítette meg a kárt.

A fenti példánkban szereplő 2011-es évjáratú Honda C-RV személygépkocsi casco biztosításának éves díja 10%, de minimálisan 107 000 Ft-os önrész esetén 111 837 Ft lett volna. Ez 306 Ft-os napi díjat jelent egy évre vetítve.

Az általunk javasolt casco szerződés megkötésével elkerülhető a kárkifizetéskor alkalmazott avultatás, amely mértéke – mint a konkrét példánkból is látható – a 8 év feletti autóknál jellemzően minimum 50%.

További kérdései vannak a casco biztosításokkal kapcsolatban? Bizonytalan a választásban? Egyedi igényeire keres megoldást? Segítünk Önnek!

Írjon nekünk!